Arras firmadas sin estudio previo: el aviso de HipoTips sobre los avales ICO

La renovación de la línea de avales ICO para la compra de primera vivienda vuelve a poner el foco en los compradores que reúnen ingresos suficientes para pagar una cuota pero no han logrado ahorrar la entrada. Un bróker hipotecario advierte de que el respaldo público cubre ese hueco, pero no sustituye al filtro del banco.

El aviso llega de HipoTips, firma española especializada en financiación hipotecaria fundada por Fran Calabuig, que detecta una confusión frecuente: dar por hecho que contar con el aval público equivale a la aprobación automática del préstamo. Según la compañía, el programa se diseñó para personas con capacidad de pago que no han conseguido reunir el 20% de ahorro que se exige habitualmente, y la decisión final continúa en manos de la entidad financiera.

• Qué: análisis del bróker hipotecario HipoTips sobre el alcance de los avales ICO para primera vivienda.
• Quién: HipoTips, firma española fundada por Fran Calabuig, que acompaña a compradores en todo el país.
• Recomendación: estudio previo de viabilidad financiera antes de firmar una reserva o un contrato de arras.
• Modelo de cobro: la empresa asegura que no cobra honorarios hasta la concesión definitiva de la hipoteca.

"Existe la idea de que un aval público cambia automáticamente las posibilidades de conseguir una hipoteca, pero no es así. Un aval puede cubrir parte del riesgo, pero no modifica el criterio de evaluación de quien presta el dinero. El aval ICO no cambia a quién un banco está dispuesto a financiar", sostiene Calabuig en el comunicado.

La explicación que da la firma es que, aunque el Estado garantice una parte de la operación, el banco asume el importe principal y sigue revisando con detalle la estabilidad laboral, los ingresos netos, el nivel de endeudamiento y la capacidad de pago de quien solicita el préstamo. De ahí, añade, que el mercado llegue a financiar hasta el 100% a perfiles jóvenes con empleo estable e ingresos consolidados —donde la falta de ahorro se explica por la edad o por el poco tiempo trabajado— y rechace en cambio a quienes tienen ingresos más ajustados o inestabilidad laboral, aun cumpliendo sobre el papel los requisitos del ICO. "El aval ICO nació para resolver un problema de ahorro, no un problema de solvencia", insiste su fundador.

La compañía valora que la iniciativa tenga continuidad y reconoce su efecto en muchas familias, pero plantea una duda sobre su alcance real: si está llegando a quienes más la necesitan o si beneficia sobre todo a compradores cuyo perfil financiero ya era lo bastante sólido para lograr la hipoteca por su cuenta.

Su consejo práctico para evitar disgustos y pérdidas de dinero por compromisos precipitados es hacer el análisis de viabilidad antes de empezar a buscar piso, con ellos o con cualquier otro intermediario de crédito inmobiliario registrado. Eso implica fijar el límite real de endeudamiento y comparar cómo encaja el perfil en distintas entidades antes de firmar un contrato de reserva o unas arras. HipoTips explica que invierte el orden habitual del proceso de compra, asegurando primero la viabilidad bancaria de la operación, y que opera bajo un modelo por el que no cobra honorarios hasta que la hipoteca se concede.